Mua bảo hiểm theo dạng không kinh doanh nhưng lúc xảy ra tai nạn xe thuộc dạng kinh doanh.

Bà Phạm Thị Hồng Liên, chủ DNTN Nguyễn Hiền, vừa có đơn khiếu nại đòi Công ty Bảo hiểm Quân đội Đồng Nai (MIC Đồng Nai) nâng mức bồi thường bảo hiểm tai nạn giao thông.

Mức dự kiến thấp hơn giao kết

Bà Liên trình bày: Ngày 26-4, bà đến văn phòng Công ty Bảo hiểm Quân đội Chi nhánh Long Thành mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự cho một xe ô tô do bà làm chủ (trong giấy chứng nhận ghi xe đưa rước công nhân viên) với mức phí 1.745.700 đồng/năm. Theo giấy chứng nhận, mức trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba là 50 triệu đồng/người/vụ.

Chiếc xe khách của bà Liên. Ảnh: DUY ĐÔNG

Ngày 18-5, khi chở công nhân của Công ty Thép Quatron từ Vũng Tàu lên Phú Mỹ, chiếc ô tô có va chạm với một xe máy khiến người đi xe máy chết. Bà đã đến Công an huyện Tân Thành (Bà Rịa-Vũng Tàu) giải quyết vụ tai nạn và bồi thường cho gia đình nạn nhân hơn 75 triệu đồng.

Giấy chứng nhận bảo hiểm ghi xe chở công nhân viên. Ảnh: DUY ĐÔNG

Ngày 25-5, bà Liên nộp hồ sơ đến MIC Đồng Nai để làm thủ tục thanh toán bảo hiểm. Tuy nhiên, MIC Đồng Nai chỉ đồng ý chi trả cho bà 20,5 triệu đồng. Bà thắc mắc thì nhân viên giải thích "bà đóng phí ít nên được đền ít".

Vì sao?

Ông Lưu Quốc Thanh - Trưởng chi nhánh Long Thành của MIC Đồng Nai, giải thích: "Do chiếc xe của bà Liên là xe kinh doanh nên lẽ ra bà phải đóng phí cao hơn mức phí mà bà đã chọn. Đúng ra bà phải đóng mức 4,2 triệu đồng thì mới được bồi thường 50 triệu đồng".

Ông Phạm Văn Danh, Giám đốc Công ty Bảo hiểm Quân đội Chi nhánh Đồng Nai, cho biết bà Liên đã sai khi không mua bảo hiểm với mức phí đối với xe kinh doanh. Phía nhân viên công ty cũng sai vì không xem sổ đăng kiểm nên đã bán ở mức không kinh doanh. Công ty dự tính giải quyết chi trả cho bà Liên 20,5 triệu đồng nhưng vì bà không bằng lòng nên công ty đã lập biên bản và gửi hồ sơ cho tổng công ty xem xét để ra quyết định chính thức.

Có thể cho đóng phí bổ sung?

Từ vụ tranh chấp của bà Liên, ông Lê Hồng Hưng, Trưởng phòng Điều tra chống trục lợi bảo hiểm của Công ty Bảo hiểm AAA, lưu ý: "Hiện nhiều chủ xe cứ đưa giấy tờ xe, trả tiền, nhận giấy bảo hiểm mà không biết vì sao xe mình phải đóng mức phí như vậy, đóng như vậy có đúng hay không. Về nguyên tắc, chủ xe phải là người hiểu rõ nhất về xe của mình. Khi mua bảo hiểm, chủ xe phải tham khảo biểu phí đối với từng loại ô tô, mục đích kinh doanh hay không kinh doanh. Chủ xe không rõ điểm nào thì phải hỏi nhân viên bán bảo hiểm cho rõ".

Đồng tình, một chuyên gia trong lĩnh vực bảo hiểm cũng cho rằng chủ xe phải tự xác định hoặc nhờ nhân viên bán bảo hiểm tư vấn xem xe mình có thuộc nhóm "kinh doanh" hay không để đóng phí phù hợp, tránh những rắc rối về sau. Ví dụ, một công ty mua xe để đưa đón nhân viên của mình thì là xe không kinh doanh vận tải, nếu ký hợp đồng đưa đón nhân viên cho công ty khác thì là kinh doanh vận tải.

Vụ bà Liên phải được giải quyết sao là đúng? Một chuyên gia khác cho rằng MIC Đồng Nai đã làm sai. Ông này lập luận: "Cho dù xuất phát từ lý do gì thì khi nhân viên bảo hiểm đã bán và thu phí 1.745.700 đồng dành cho xe không kinh doanh, dứt khoát công ty phải bồi thường cho người thứ ba là 50 triệu đồng đúng như trong giấy bảo hiểm ghi".

Tuy nhiên, ông Hưng lại đưa ra hai hướng xử lý:

- Doanh nghiệp có thể cho rằng khách hàng có lỗi khi khai báo loại xe sai, đóng phí bảo hiểm sai, do đó doanh nghiệp chỉ chi trả bảo hiểm với tỉ lệ tương ứng với mức phí đã đóng. (Ví dụ, thay vì phải mua bảo hiểm mức 4 triệu đồng nhưng khách đã mua bảo hiểm mức 2 triệu đồng (tỉ lệ 50%), vậy thay vì bồi thường 50 triệu đồng thì chỉ bồi thường 50% là 25 triệu đồng).

- Doanh nghiệp có thể cho khách hàng đóng phí bổ sung và trả bảo hiểm đầy đủ. (Ví dụ, khách đã mua mức 2 triệu đồng thì cho đóng thêm 2 triệu đồng bổ sung để được trả bảo hiểm 50 triệu đồng).